Új szabályok a babakötvényben 2012. október 1-től

Már az iskolásoknak is lehet babakötvénye a 2012. október 1-jével megváltozott szabályok alapján. Több más pozitív változás mellett (befizetési korlát eltörlése, könnyebb számlanyitás) ugyanakkor negatív változás a Start-számlavezetési ajánlatok közötti verseny törvényi megszüntetése azzal, hogy mostantól csak a Magyar Államkincstárnál lehet új Start-számlát nyitni vagy oda áthelyezni. A korábban banknál, takarékszövetkezetnél nyitott számlák viszont megmaradhatnak a pénzintézeteknél. Konklúzió: kisebb összegekre továbbra is a babakötvény a legtöbb hozamot adó, kockázatmentes befektetés, érdemes élni vele!

A fiatalok életkezdési támogatására és a Start-számlára - azaz a babakötvényre - vonatkozó új szabályok szerint a 2006. január 1. előtt született gyermekek, praktikusan a 7-18 éves korosztály javára is lehet Start-számlát nyitni, így a szülők, illetve a gyermek törvényes képviselője vagy más hozzátartozók az idősebb gyermekek önálló életkezdéséhez is hozzájárulhatnak, megkezdhetik számukra a takarékoskodást. Az új szabályok értelmében a gyermek 15 éves kora felett nyitott Start-számlák esetében azonban nem vehetik fel a Start-számla egyenleget 18 évesen, csak 3 éves várakozási idő után (azaz például 17 és fél éves korban nyitott számlához csak 20 és fél éves korban lehet hozzáférni).

2012. október 1-től új Start-számla már csak a Magyar Államkincstárnál nyitható, illetve számlavezető váltása is csak a Magyar Államkincstárhoz lehetséges, de a 2012. október 1. előtt nyitott számlák tulajdonosai megmaradhatnak a jelenlegi bankjuknál vagy takarékszövetkezetüknél, automatikusan tehát nem történik meg a számlavezetés áthelyezése a Magyar Államkincstárhoz. Sokan - anélkül, hogy ismernék a változásokat - a magánnyugdíjpénztárak „államosítását" emlegetik most a babakötvénnyel kapcsolatban is, ugyanakkor fontos hangsúlyozni, hogy a magánnyugdíjpénztárral ellentétben itt a szülők saját leadózott jövedelmükből származó megtakarítása is a Start-számlán van, így ez nem vonható el a magánnyugdíjpénztári vagyonhoz hasonlóan.

A 2006. január 1. előtt született magyar állampolgárságú és állandó magyarországi lakcímmel rendelkező gyermekek, akikre mostantól már szintén vonatkozik a babakötvény, a kezdő 42.500 forintos állami támogatás kivételével minden más kedvezményt ugyanúgy megkapnak, mint azok, akik eddig is élhettek a babakötvény előnyeivel, tehát a befizetések után járó állami támogatással, melynek mértéke a befizetett összegek 10%-a, de legfeljebb évi 6.000 Ft, illetve a teljes adómentességgel, beleértve a kamatadó-mentességet is. A 2005. december 31. után született gyermekek változatlanul jogosultak a 42.500 forint kezdő állami támogatásra is.

További könnyebbségek, hogy a gyermek számára nem csak a szülők, hanem más hozzátartozók is nyithatnak Start-számlát, a számlára történő befizetések összegének felső korlátja megszűnt (a 2012. október 1. előtt megnyitott Start-számlák esetében sem), illetve nem szükséges előzetesen beszerezni a korábbi előírások szerinti, családi pótlék folyósításáról szóló igazolást sem, csupán nyilatkozni kell erről vagy a hozzátartozói kapcsolatról azzal a személlyel, akinek a családi pótlékot folyósítják.

Az MTI által közölt Nemzetgazdasági Minisztérium által a változásokról kiadott közlemény bár nem állít valótlanságot, mégis a sorok között akár félreérthetően is fogalmaz: „A Start-számla megnyitása 2012. október 1-jétől kizárólag a Magyar Államkincstárnál lehetséges, ahol a Start-számla vezetése díjtalan. A korábban hitelintézeteknél, befektetési szolgáltatóknál megnyitott Start-számlák változatlan formában fennmaradhatnak, vagy átvihetőek a kincstárhoz. Más számlavezetők a Start-számla éves átlagos állománya legfeljebb 1 százalékának megfelelő díjat számíthatnak fel."

A megfogalmazás azt sejteti, hogy a Magyar Államkincstárnál díjmentes a számlavezetés, míg a bankok bármikor felszámíthatnak 1%-os számlavezetési díjat. A közlemény eme részét ezért úgy pontosítanánk, hogy a törvény a Start-számlavezetőt hatalmazza fel a legfeljebb 1%-os számlavezetési díj alkalmazásával, ugyanakkor nem különbözteti meg a számlavezetőként bankokat a Magyar Államkincstártól. Vagyis az 1%-os számlavezetési díjat a kincstár is bármikor bevezetheti a későbbiekben. (Itt jegyezzük meg, hogy a bankok egyébként a Magyar Államkincstárhoz hasonlóan a legtöbb esetben díjmentesen vezetik a Start-számlákat.)

Fontos ugyanakkor tudni, hogy a Start-számla egyenleget (benne a szülői vagy más természetes személyek által tett befizetéseket is) csak a törvényben meghatározott célokra lehet elkölteni, úgymint: tanulmányok, lakhatás, pályakezdés, gyermekvállalás feltételeinek megteremtése. A törvény jelenleg nem szabja meg közelebbről a felhasználási feltételeit, így a szülők jelenleg csak a konkrét felhasználási szabályok ismerete nélkül fektethetnek be a babakötvénybe gyermeküknek.

A Magyar Államkincstárnál a magyar állampapírok, bankoknál a bankbetétek állnak a babakötvény mögött, mindkettő kockázatmentes befektetés (a bankoknál az Országos Betétbiztosítási Alap, az állampapíroknál a magyar állam garantálja a visszafizetést). Ha ehhez hozzávesszük a kamatadó-mentességet és az adómentességet, továbbá a befizetések utáni állami támogatást, akkor megállapíthatjuk, hogy (az állami támogatás optimalizálását figyelembe véve) a havi első 5.000 forintot továbbra is érdemes a babakötvénybe fektetni, és az e feletti összeget mindenki abba fektesse, amit a legjobbnak tart.

Babakötvénybe az elmúlt közel hét év alatt közel 8 milliárd forint megtakarítást helyeztek el a szülők a több mint 170 ezer Start-számlára. Részletes adatok a Magyar Államkincstár oldaláról:

2006-os évben: (96910 gyermekre 10888 Start-számlanyitás, aránya 11,23%) 3.603.760.000 Ft kincstárnál, 448.781.712 Ft Start-számlákra helyezve, aránya 11,07%)

2007-es évben: (96996 gyermekre 21724 Start-számlanyitás, aránya 22,39%) 4.333.494.200 Ft kincstárnál, 928.232.899 Ft Start-számlákra helyezve, aránya 17,64%)

2008-as évben: (98749 gyermekre 20700 Start-számlanyitás, aránya 20,96%) 5.202.187.116 Ft kincstárnál, 935.303.542 Ft Start-számlákra helyezve, aránya 15,23%)

2009-es évben: (98908 gyermekre 23295 Start-számlanyitás, aránya 23,55%) 5.173.949.552 Ft kincstárnál, 1.074.222.368 Ft Start-számlákra helyezve, aránya 17,19%

2010-es évben: (91394 gyermekre 25020 Start-számlanyitás, aránya 27,37%) 4.729.979.065 Ft kincstárnál, 1.149.889.527 Ft Start-számlákra helyezve, aránya 19,55%)

2011-es évben: (89308 gyermekre 41241 Start-számlanyitás, aránya 46,17%) 5.002.941.419 Ft kincstárnál, 1.998.353.993 Ft Start-számlákra helyezve, aránya 28,54%)

2012-es évben, augusztus 31-ig: (60926 gyermekre 27828 Start-számlanyitás, aránya 45,67%) 4.217.641.610 Ft kincstárnál, 1.404.498.918 Ft Start-számlákra helyezve, aránya 24,98%

Forrás: MTI, Magyar Államkincstár, Babakotveny.info portál saját információk